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一本书看懂P2P借贷的全景脉络，视角更全！思维更新！
P2P到底怎么了？从它的发展逻辑中寻找答案！
本书在业内率先用AIC全视角来探究中国P2P借贷服务行业的发展逻辑，深度调研+全面分析+专业解读，展现P2P借贷服务行业的发展全貌，告诉你P2P到底怎么了，预测未来行业发展前景。
站在合格投资者的角度，为合规平台张目，替合理借款人代言，不回避风险，不逃避问题，不片面说行业、平台的好与坏，围绕逻辑主线，揭开面纱，探究本质，为取得多方共赢和促进行业的健康快速发展尽一份心力，正是推出《P2P借贷的逻辑（升级版）》一书的初衷。
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| 內容簡介： |
《P2P借贷的逻辑》第1版围绕P2P借贷的过程，建立了AIC系统分析框架，在业内率先运用全系统分析方法来对P2P借贷服务行业进行全景透视。升级版在其基础上更新了数据，详细补充了P2P借贷的国内外参照、国内P2P平台发展进程，以及如何挑选合规平台等内容。
《P2P借贷的逻辑（升级版）》运用典型的宗旨阐释法，分别围绕合理借款人、合格投资者和合规中介对P2P借贷的资产端、资金端和平台端运作状况进行解析，试图描绘P2P借贷的发展图景，探究其发展路径。适用于P2P行业从业人员、金融行业研究人员以及其他感兴趣的普通读者。本书适用于P2P行业从业人员、金融行业研究人员以及其他对P2P行业感兴趣的普通读者。
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站在合格投资者的角度，为合规平台张目，替合理借款人代言，不回避风险，不逃避问题，不片面说行业、平台的好与坏，围绕逻辑主线，揭开面纱，探究本质，为取得多方共赢和促进行业的健康快速发展尽一份心力，正是他们在行业由风口向路口的转变过程中推出《P2P借贷的逻辑》一书的初衷。
——中央财经大学应用金融系主任、教授 韩复龄
《P2P借贷的逻辑（升级版）》较之原版图书最大的特点之一就是增加了行业风险分析、国外发展经验借鉴、近期焦点问题分析、问题平台与焦点事件案例分析以及投资者升级等内容，并对基于合规中介的P2P借贷平台端逻辑及重要法规解读部分进行了拓展，内容更加客观、系统、翔实，不失为一本综合探究P2P借贷服务行业历史、现状与未来的上乘之作。
——北京大成律师事务所高级合伙人、金融部主任 朱忠友
《P2P借贷的逻辑（升级版）》一书创新性地提出了AIC系统分析框架，提出了“三合”概念，并且围绕风险控制和投资者升级大量着墨。相信无论是从业者、研究者还是投资者，如果对P2P借贷尚有疑问，都可在此书中找到答案。
——开鑫贷总经理 周治翰
市场上关于P2P借贷的书不少，但难得有一本书讲得如此全面系统，并且清醒地保持了不偏不倚的客观态度。从事这个行业和想了解这个行业的人，都应该读读《P2P借贷的逻辑（升级版）》。
——合力贷创始人兼CEO 刘丰
《P2P借贷的逻辑（升级版）》一书在系统总结业内现有研究成果的基础上提出了不少创新性见解，虽然一些结论还需要实践的考验，但对我们开阔思路、开展工作仍是十分有益的，我愿意把这本书推荐给包括我的公司员工在内的业内人士看。
——首创金服执行总经理 岳明
事实证明，那种认为互联网金融可以忽略发展的规律性，可以颠覆传统金融的想法都是错误的。互联网金融的本质是金融，P2P借贷必须按照金融的规律行事，这就是《P2P借贷的逻辑（升级版）》一书展现给我们的最大的规律性，也为我们展示了P2P借贷广阔的发展前景。
——捷越联合创始人 王晓婷
互联网浪潮带来的创新不可阻挡，P2P借贷也不例外。虽然行业遭遇了一时的困难，但规范发展是必由之路。正所谓“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”，前所未有的规范整治将使P2P借贷服务行业焕发新貌，更加快速健康地发展。
——掌众金融首席战略官 谭淳
由于互联网经济的壮大，整个社会正在经历从线下到线上一次伟大的迁徙。虽然目前P2P借贷行业遭遇了一时困难，但规范发展是其成长的主旋律。《P2P借贷的逻辑（升级版）》一书对行业发展之路的描述，让我对行业发展前景充满信心。
——91金融联合创始人 吴文雄
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| 關於作者： |
《大众理财顾问》是经国家新闻出版广电总局批准，由机械工业信息研究院主办的一本关注财富管理的金融杂志，国内统一刊号CN11-4861/F，国际标准刊号ISSN1672-5964，2004年创刊，月刊，每月5日出版。
本刊面向大众富裕人群及专业理财人员，对财富管理市场及财富管理方法进行深度报道与详细解读，从专业视角关注家庭以及企业理财的热点话题和前沿观点，倡导先进理念、推荐科学方法、弘扬健康文化，构建财富思享平台，助力中国财富文明社会建设。
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| 目錄：
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推荐序一 逻辑是P2P借贷的立业之本
推荐序二 迎接互金之春，走合规发展之路
自序 AIC全视角下的行业透视
第一章 P2P借贷服务行业概况 / 1
第一节定义、起源与发展背景 / 2
一、定义 / 2
二、起源 / 3
三、发展背景 / 8
第二节发展历程与发展意义 / 12
一、发展历程 / 12
二、发展意义 / 17
第三节行业特征与本质 / 20
一、行业特征 / 20
二、行业本质 / 23
第二章A端视角：基于合理借款人的P2P借贷资产端逻辑 / 25
第一节相关理论 / 25
一、金融资源理论 / 26
二、金融如水理论 / 26
三、二元金融结构理论 / 29
四、金融系统使命理论 / 30
五、要素缺口陷阱理论 / 31
六、金融发展理论 / 32
七、农村金融市场论 / 34
第二节P2P借贷的资产端逻辑 / 35
一、我是谁：认清P2P借贷的定位 / 35
二、依靠谁：P2P借贷以信用为基石 / 38
三、为了谁：P2P借贷的合理借款人 / 44
第三节合理借款人细分与目标市场 / 46
一、合理借款人的细分 / 46
二、合理借款人目标市场分析 / 49
第三章C端视角：基于合格投资者的P2P借贷资金端逻辑 / 51
第一节背景与理论基础 / 52
一、投资者走进财富管理时代 / 52
二、财富管理相关理论 / 54
第二节P2P借贷的资金端逻辑 / 57
一、我是谁：认清P2P借贷的定位 / 57
二、依靠谁：P2P借贷以风险管理为圭臬 / 60
三、为了谁：P2P借贷的合格投资者 / 65
第三节合格投资者细分与目标市场 / 79
一、合格投资者细分 / 79
二、合格投资者目标市场分析 / 83
第四章I端视角：基于合规中介的P2P借贷平台端逻辑 / 85
第一节P2P借贷的平台端分析框架 / 86
一、寻找切入点：谁是P2P平台的利益攸关者 / 86
二、认准定位：信息中介是P2P平台的身份标记 / 87
三、理顺思路：三大分析角度和三条红线 / 96
第二节P2P平台常见经营模式 / 99
一、基于平台定位的常见模式 / 99
二、基于获客途径的常见模式 / 114
三、基于贷款类型的常见模式 / 117
四、基于资金用途的常见模式 / 124
第三节P2P平台常见产品模式 / 127
一、基于贷款类型的常见模式 / 129
二、基于贷款用途的常见模式 / 132
三、基于贷款期限的常见模式 / 132
四、基于债权流通的常见模式 / 133
五、基于投资需求的常见模式 / 135
六、其他常见模式 / 137
第四节P2P平台常见制度设计 / 139
一、合同签署 / 139
二、资金存管 / 140
三、债权保护 / 143
四、债权转让 / 146
五、产品设计 / 148
六、信息披露 / 151
第五章蹄疾思步稳：P2P借贷服务行业基础分析 / 153
第一节系统扫描：行业数据统计分析 / 154
一、P2P借贷服务行业发展状况 / 154
二、借款人概况 / 167
三、投资者概况 / 170
四、停业及问题平台分析 / 173
第二节重点监测：行业运营分析 / 179
一、行业风险 / 179
二、融资与经营 / 197
三、重要法规解读 / 201
第三节他山之石：国外发展经验 / 211
一、英国P2P借贷的发展经验 / 212
二、美国P2P借贷的发展经验 / 217
第六章从风口到路口：P2P借贷服务行业深度分析 / 227
第一节登高望远：行业战略分析 / 228
一、行业战略环境分析 / 228
二、行业一般特征分析 / 229
三、市场供需分析 / 232
第二节庖丁解牛：行业阶段分析 / 233
一、P2P借贷在我国的发展历程 / 233
二、规范调整是行业大发展的必由之路 / 236
第三节问题聚焦：近期焦点分析 / 241
一、乱象迭起与监管风暴：巧合还是必然？ / 241
二、“妖魔化”与“背锅侠”：都是线下理财惹的祸？ / 244
三、问题平台与焦点事件案例分析 / 250
第四节调查反馈：投资者问卷调查与分析 / 261
一、背景介绍 / 261
二、调查分析 / 261
第七章行业发展前瞻与投资者升级 / 275
第一节行业发展前瞻 / 276
一、P2P借贷将走向网络借贷 / 276
二、行业规模与借贷结构 / 277
三、平台规模与分布结构 / 280
第二节投资者升级 / 285
一、炼就火眼金睛，形成自己的投资套路 / 285
二、有理有据有节，维护合法权益 / 292
三、拥有强大内心，在实践中学习成长 / 293
参考文献 / 300
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| 內容試閱：
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序言
自序 AIC全视角下的行业透视自2006年宜信公司成立，P2P借贷服务行业进入中国正好十年。十年历程对于人生而言是一个小周期，而对于一个创新型行业来说，却意味着更多的坎坷与喜悦，也充满着对未来的彷徨与憧憬。
我们有幸生活在一个伟大的时代。这是一个大变革的时代，一个锐意进取的时代，一个知识不断创新，新思想、新技术、新事物不断涌现的时代。
当今世界日新月异，人们的认识也在不断提高，对未来的把握程度决定了我们能走多远。三十年前，我们的视野不能走出祖辈世代居住的村庄；二十年前，我们憧憬着能够改变这个世界；十年前，我们很难想象现在的一日千里；而现在，我们必须要为后一个十年做好准备。
P2P借贷服务行业在中国的崛起式发展正是这个伟大时代的历史缩影和客观要求。先不说社会发生的巨大变化和深刻变革，就拿身边来说，民生问题得以基本解决，民权意识进一步提高，民智潜力砰然勃发。老百姓的手头宽松了，日子越来越有奔头了，就会有更多的人和更多的时间来创业、消费和理财。可以说，中国过去的十年，是老百姓的生活水平大幅提升的十年，是创业投资掀起高潮的十年，是理财意识深入亿万家庭并成为日常生活重要内容的十年。而P2P借贷服务行业顺应时代发展的要求，借互联网金融发展的东风，一手牵创业发展融资，一手牵投资理财需求，走出了一条超常规发展之路。其深层次的发展背景、发展逻辑和发展趋势，值得我们去探究和总结。
《大众理财顾问》杂志创刊于2004年，与中国理财市场同步，比P2P借贷服务行业进入中国早两年。从创刊之日起，我们秉持“内容为王，读者至上”的办刊思想，坚持跟踪、挖掘金融理财市场的热点，始终追求最实用的理财智慧和前沿信息，自互联网金融发轫之始就不断地为之鼓而呼。互联网时代的信息爆炸并没有有效降低我们对有用信息的获取成本，信息传播的碎片化反而使搜集成本加大。通过负责任的调研，理性的分析，得出经得起考验的信息，是我们对社会的价值所在。《P2P借贷的逻辑》一书的推出，是我们在十余年积累的基础上为回馈读者和业内人士的厚爱所进行的一次尝试。
《P2P借贷的逻辑》以P2P借贷过程为主线，建立了AIC系统分析框架，在业内率先运用全系统分析方法来对P2P借贷服务行业进行全景式透视。I即Infomediary（信息中介），这是P2P借贷服务平台（简称P2P平台，或称P2P公司）在行业中的定位。顾名思义，P2P借贷服务平台是P2P借贷过程中的平台建设者和服务提供者，起着交易中枢作用。它手牵借贷两端：一是产生借贷需求的资产端（Asset端，简称A端），对接的是借款人；一是提供借贷供给的资金端（Capital端，简称C端），对接的是投资者（又称出借人、贷款人）。正是资产端和资金端的巨大双重需求，促进了P2P借贷服务行业的快速发展。
《P2P借贷的逻辑》以揭示P2P借贷的逻辑为目标，在AIC系统分析框架之内运用典型的宗旨阐释法（我是谁—为了谁—依靠谁），分别围绕合理借款人、合格投资者和合规中介对P2P借贷的资产端、资金端和平台端运营状况进行了介绍。
本书是《P2P借贷的逻辑》的升级版。除了数据的全面更新外，升级版图书增加的内容主要有：在第三章扩充了第二节“P2P借贷的资金端逻辑”的内容，增加了第三节“合格投资者细分与目标市场”的内容；在第四章重构了第一节“P2P借贷的平台端分析框架”的内容，增加了第三节“P2P平台常见产品模式”和第四节“P2P平台常见制度设计”的内容；把原第五～七章的内容进行扩充重组，分别着眼于行业基础分析、行业深度分析和行业前瞻进行探讨，使全书的逻辑结构更加合理，并且实质性增加了行业风险分析、融资与经营状况分析、国外发展经验借鉴、近期焦点问题分析、问题平台与焦点事件案例分析以及投资者升级等内容，对行业相关的重点内容基本上做到了全覆盖。本书的框架结构如图01所示。
图01本书的框架结构示意图第一章，介绍P2P借贷服务行业的概况。本章在研究P2P借贷的起源、发展背景、发展历程、发展意义的基础上，揭示了P2P借贷服务行业的特征与本质。
第二章，揭示基于合理借款人的P2P借贷资产端逻辑。本章在业内率先提出了合理借款人的概念，创造性地阐释了金融如水理论并提出了要素缺口陷阱理论，指出以P2P借贷服务行业为代表的新生金融力量对促进国民经济发展和推动产业转型升级的极其重要的意义。
第三章，揭示基于合格投资者的P2P借贷资金端逻辑。本章在业内率先把财富管理提到了与融资服务同等重要的地位，并第一次站在投资者的角度对P2P借贷模式进行审视。
第四章，分析基于合规中介的P2P借贷平台端逻辑。本章围绕经营模式、产品模式和制度设计三大角度P2P平台是否合规进行系统分析。面对纷繁复杂的模式创新，创造性地提出了“增流”的概念，并运用增流和增信两个维度来对经营模式进行梳理，使各种创新模式的脉络一目了然。
第五章，P2P借贷服务行业基础分析。在行业研究和数据分析整理的道路上，一些第三方专业机构已经做了大量工作，取得了较为丰硕的成果，在本章的行业数据分析部分，我们采用了网贷之家的公开数据资料，在此对网贷之家表示感谢。同时进行了行业运营分析国外发展经验借鉴，前者重在揭示行业存在的各种风险并勾勒总体经营状况，后者主要借鉴了美英两国P2P借贷的有益发展经验。
第六章，P2P借贷服务行业深度分析，包括行业战略分析、行业阶段分析、焦点问题分析等。与此同时，为掌握更多第一手的资料，项目组独立开展了“P2P借贷服务行业投资意愿及投资状况问卷调查”。
第七章，行业发展前瞻与投资者升级。本章在总结前六章分析研究结论的基础上，提出了对行业前景的一些看法。最后把视角落在投资者教育方面，就大家普遍关心但又做得不够的投资者升级问题展开探讨。
项目组采用了访谈、考察、调查等线下调研方式以得到相关数据信息，确保信息的准确性。例如请业内专家做顾问予以指导，对行业从业者、行业协会、法务等人士进行深入访谈，对样本平台进行实地考察，对投资者进行调查等。
机遇总是青睐有准备的头脑，未来只会为有远见的人摆下盛宴。希望本书为已参加或潜在的P2P借贷服务行业的借款人、P2P借贷服务行业的投资者、P2P借贷服务行业的从业者、传统金融行业的从业人员、政府监管部门人员、学术研究人员以及相关的新闻媒体从业人员都能提供有益的参考和借鉴。由于能力与经验有限，书中难免有不足和不完善的地方，敬请大家斧正。
2015年10月修订于2016年7月
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