《从零开始学互联网理财（白金版）》 - 安佳理财 - 清华大学出版社 - 香港大書城

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『簡體書』从零开始学互联网理财（白金版）

書城自編碼： 2806293
分類：簡體書→大陸圖書→計算機/網絡→網絡與數據通信
作者：安佳理财
國際書號(ISBN)： 9787302436638
出版社：清华大学出版社
出版日期： 2016-04-01
版次： 1 印次： 1
頁數/字數： 344/465
書度/開本： 16开釘裝：平装

售價：HK$ 74.7

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編輯推薦：

在从零开始学系列中，每本书都包含了更多的实战案例分析，其指导性和实操性更强，是广大读者和培训学校的优选图书。
l 互联网理财实战，新手入门必读。资深理财经理联手打造，分享*经典的实战投资秘籍与切实可行的投资经验。
l 本书结构清晰、功能详尽、实例经典、内容全面、技术实用。
l 一册在手，理财投资实战无忧。
本书卖点：
l 内容系统而全面，并重点讲解实战操作
l 理论知识图示讲解，轻松掌握各种互联网理财技术
l 近200个实战案例，巩固理论并举一反三
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內容簡介：

本书首先讲解理财的基础知识，如什么是理财、理财有哪些好处、为什么说越早理财越好、会挣钱不如会理财、互联网理财的13种主要方式、理财的十大原则和四大公式、网上银行理财平台；然后分别讲解13种互联网理财方式的实战技巧，即储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、保险、账户商品、贵金属、期货、外汇、信托、互联网宝宝和P2P网贷的实战技巧；最后讲解互联网理财故事。
本书结构清晰、功能详尽、实例经典、内容全面、技术实用，通过具体实例剖析讲解互联网理财过程中的热点问题、关键问题及种种难题，符合读者的学习习惯。
本书既适用于初入理财市场的入门级读者，也适合作为有一定理财基础的中高级读者的进阶用书。

關於作者：

安佳理财是一家2008年成立的，专业从事经管理财类图书创作的工作室，其中包括多名有多年图书创作和策划经验的管理人员，并包含多名经管类图书写作熟手。我们的团队组成不仅年青、有活力，而且对于各类图书有自身的体会和想法，结合多年的图书出版经验，形成了自己的特点，对图书的创作秉承求新、专业和为读者服务至上的宗旨。
从零开始学系列图书是由陆佳、周峰作为主编负责全书的重点写作和统筹。
周峰，投资公司经理，业内资深理财高手,拥有多年股票、大宗商品、外汇、黄金、白银等理财产品的投资经验，指导客户实现了良好的投资收益，在业内具有良好的口碑。曾经参与过多部图书的写作。主要有以下几本图书：从零开始学系列图书。

陆佳，投资公司经理，业内资深理财高手,拥有多年股票、大宗商品、外汇、黄金、白银等理财产品的投资经验，指导客户实现了良好的投资收益，在业内具有良好的口碑。曾经参与过多部图书的写作。主要有以下几本图书：《网上炒黄金做赢家行情分析与软件实操
》《网上外汇交易实战入门》，参与编写了清华大学出版社出版的从零开始学系列图书的多部图书。

目录

第1章互联网理财快速入门 1
1.1 理财观念很重要 2
1.1.1 什么是理财 2
1.1.2 理财有哪些好处 3
1.1.3 为什么说理财越早越好 5
1.1.4 会挣钱不如会理财 6
1.1.5 如何培养理财观念 6
1.2 互联网理财的主要方式 7
1.2.1 储蓄--理财必备工具 8
1.2.2 银行理财产品--稳健的
投资 8
1.2.3 债券--偏保守的投资 9
1.2.4 基金--专家帮你理财 9
1.2.5 股票--投资的热门话题 10
1.2.6 保险--财务的保护伞 10
1.2.7 账户商品--最前沿的
国际理财 10
1.2.8 贵金属--闪耀光芒的
理财 11
1.2.9 期货--赚未来的钱 11
1.2.10 外汇--以钱生钱 11
1.2.11 信托--托付他人帮
我们管钱 12
1.2.12 互联网"宝宝"--流行的
理财 12
1.2.13 P2P网贷--人人融资与
筹资的新渠道 13
1.3 理财的十大原则和四大公式 13
1.3.1 理财的十大原则 13
1.3.2 理财的四大公式 15
1.4　互联网理财的主要平台 17
1.4.1 网上银行 17
1.4.2 网站理财 18
1.4.3 证券、商品行情分析和
交易软件 18
1.4.4 "宝宝"军团的理财平台 19
1.5　网上银行 19
1.5.1 开通个人网上银行 19
1.5.2 网银助手 21
1.5.3 U盾 26
1.5.4 电子密码器 28
1.5.5 电子口令卡 30
1.5.6　工行网上银行标准版与
简约版 32
第2章储蓄--理财必备工具 35
2.1 储蓄的原则 36
2.2 储蓄的基本形式 36
2.2.1 活期储蓄 36
2.2.2 定期储蓄 37
2.2.3 华侨人民币储蓄 37
2.2.4 外汇储蓄 37
2.3 储蓄的特征 38
2.3.1 储蓄行为的自主性 38
2.3.2 储蓄对象的暂时闲置性和
积累性 39
2.3.3 储蓄价值的保值性和
收益性 39
2.4 储蓄的作用 39
2.5 整存整取的方法和技巧 40
2.5.1 整存整取的期限及
提取条件 40
2.5.2 整存整取的注意事项 40
2.5.3 利用网上银行操作整存
整取的方法与技巧 40
2.6 大额存单的方法和技巧 46
2.6.1 大额存单的历史和作用 46
2.6.2 大额存单的优势 47
2.6.3 利用网上银行操作
大额存单的方法与技巧 47
2.7 存本取息的方法和技巧 49
2.8 零存整取的方法和技巧 50
2.8.1 零存整取的适用额度及
类型 50
2.8.2 零存整取的利息计算 51
2.8.3 零存整取的注意事项 51
2.8.4 利用网上银行操作零存
整取的方法与技巧 52
2.9 教育储蓄的方法和技巧 53
2.9.1 教育储蓄的背景 53
2.9.2 教育储蓄的操作方法 54
2.9.3 教育储蓄的优缺点 54
2.9.4 利用网上银行操作教育
储蓄的方法与技巧 54
2.10 通知存款的方法和技巧 56
2.11 你知道最划算的存钱秘技吗 57
2.12 银行储蓄的技巧 58
2.12.1 阶梯存储法 58
2.12.2 四分储蓄法 58
2.12.3 连月存储法 59
2.12.4 自动转存 59
2.12.5 活期储蓄存储 59
2.12.6 整存整取定期储蓄存储 59
2.12.7 通知储蓄存款存储 60
2.12.8 组合存储法 60
第3章银行理财产品--
稳健的投资 61
3.1 初识银行理财产品 62
3.2 银行理财产品的类型 64
3.2.1 人民币理财产品和外币
理财产品 64
3.2.2 保证收益理财产品和
非保证收益理财产品 65
3.2.3 债券型、信托型、挂钩型
及QDⅡ型理财产品 66
3.2.4 基本无风险、较低风险、
中等风险及高风险理财
产品 67
3.3 银行理财产品的构成要素 68
3.3.1 发行者、认购者和期限 68
3.3.2 价格和收益 69
3.3.3 风险和流动性 69
3.3.4 理财产品中嵌套的
其他权利 70
3.4 选择银行理财产品的技巧 70
3.4.1 产品的预期收益和风险
状况 70
3.4.2 产品的结构和赎回条件 70
3.4.3 产品的期限 71
3.4.4 产品的投资方向 71
3.5 利用网上银行操作理财产品的
方法与技巧 71
3.6 购买银行理财产品的注意事项 76
3.6.1 流动性风险不可忽视 77
3.6.2 风险承受能力非常关键 77
3.6.3 其他细节值得考量 77
第4章债券--偏保守的投资 79
4.1 初识债券 80
4.1.1 什么是债券 80
4.1.2 债券的特征 81
4.1.3 债券的基本内容 82
4.2 债券的类型 83
4.2.1 政府债券、金融债券和
公司债券 83
4.2.2 抵押债券和信用债券 84
4.2.3 实物债券、凭证式债券和
记账式债券 85
4.2.4 可赎回债券和不可赎回
债券 86
4.3 投资债券的优势 86
4.4 投资债券的原则 87
4.5 影响债券投资收益的因素 88
4.6 债券收益率的计算方法 90
4.7 债券的风险 91
4.8 利用网上银行操作债券的
方法与技巧 92
4.9 债券的买卖技巧 98
第5章基金--专家帮你理财 99
5.1 初识基金 100
5.1.1 什么是基金 100
5.1.2 基金理财的特点 101
5.1.3 基金的类型 102
5.2 选基金的方法与技巧 102
5.2.1 寻找更能赚钱的基金 102
5.2.2 参考基金以往投资业绩 103
5.2.3 选择基金考察基金规模 104
5.3 基金投资的原则 105
5.3.1 长期投资最重要 105
5.3.2 价值投资要牢记 106
5.3.3 不良投资习惯要改正 107
5.3.4 老基金值得关注 107
5.4 基金投资的技巧 108
5.4.1 入市时机很重要 108
5.4.2 机会来时要敢于抓住 110
5.4.3 认购与申购 110
5.4.4 基金转换技巧 111
5.4.5 建仓技巧 112
5.5 基金投资的风险 114
5.6 利用网上银行操作基金的
方法与技巧 116
5.6.1 网上购买基金 117
5.6.2 网上赎回和转换基金 120
5.6.3 设置基金定投 121
第6章股票--投资的热门话题 125
6.1 走进股票市场 126
6.1.1 什么是股票 126
6.1.2 股票的术语 126
6.1.3 股票的开户流程 129
6.1.4 炒股的常用软件 133
6.2　提升你的回报--股票买卖 134
6.2.1 看懂股市的K线图 135
6.2.2 如何选中一只好的股票 137
6.2.3 先计划后买股 139
6.2.4 牛市买股的切入点 140
6.2.5 卖股票的关键点 142
6.2.6 炒短线要选准时机 144
6.3　股票买卖管理技巧 146
6.3.1 炒股的9大心理误区 146
6.3.2 炒股的9大交易误区 148
6.3.3 学会做交易计划 150
6.3.4 良好的交易心态 152
6.3.5 江恩的24条守则 153
第7章保险--财务的保护伞 155
7.1 初识保险 156
7.1.1 什么是保险 156
7.1.2 保险的类型 157
7.1.3 保险的作用 158
7.2 为什么要买保险 159
7.2.1 给自己买保险，
是对家庭承担责任 159
7.2.2 居安思危，有备无患 160
7.2.3 保险理财=保障投资 160
7.3 买保险的注意事项 160
7.4 买保险的渠道 161
7.4.1 保险代理人 162
7.4.2 保险公司代理 162
7.4.3 电投网投 162
7.4.4 银行代理 163
7.5 人生不同阶段的保险理财 163
7.5.1 单身一族 163
7.5.2 有家一族 164
7.5.3 银发一族 165
7.6 保险理财的方法和技巧 165
7.7 利用网上银行操作保险的
方法与技巧 167
7.7.1 网上查看保险 167
7.7.2 网上买保险 169
7.8 投保车险注意八大事项 173
第8章账户商品--最前沿的
国际理财 175
8.1 初识账户原油 176
8.1.1 什么是账户原油 176
8.1.2 账户原油的交易品种 176
8.1.3 交易起始日、结束日及
结算日 177
8.1.4 账户原油转期 177
8.1.5 账户原油交易的最低
数量和最高数量 179
8.1.6 账户原油交易的其他
注意事项 180
8.2 初识账户农产品 180
8.3 初识账户基本金属 182
8.4 账户商品的开销户 183
8.4.1 办理账户商品交易的
前提条件 183
8.4.2 如何申请办理账户商品
交易 184
8.4.3 开立账户 184
8.4.4 销户 185
8.5 账户商品的交易方法 185
8.5.1 账户商品交易的渠道和
时间 185
8.5.2 账户商品交易的类型 186
8.5.3 账户商品交易的方式 187
8.5.4 账户商品交易的
其他注意事项 187
8.6 账户商品的分析技巧 188
8.6.1 账户原油的分析技巧 188
8.6.2 账户农产品的分析技巧 189
8.6.3 账户基本金属的
分析技巧 189
8.7 利用网上银行操作账户商品的
方法与技巧 189
第9章贵金属--闪耀光芒的
理财 195
9.1 初识贵金属 196
9.1.1 黄金的常见投资品种 196
9.1.2 白银的常见投资品种 197
9.1.3 贵金属在当前经济
生活中的角色 198
9.2 实物金投资技巧 199
9.2.1 高赛尔金条投资特点 200
9.2.2 高赛尔金条交易规则 201
9.2.3 高赛尔金条的
包装与保管 202
9.2.4 金条投资注意事项 203
9.3 实物银投资技巧 204
9.4 纸黄金投资技巧 205
9.4.1 中国工商银行的金行家 205
9.4.2 网上炒纸黄金 206
9.5 纸白银投资技巧 213
9.5.1 纸白银投资的
三大关键数 213
9.5.2 纸白银的季节性
投资技巧 214
第10章期货--赚未来的钱 217
10.1 初识期货 218
10.1.1 什么是期货 218
10.1.2 什么是期货合约 218
10.1.3 期货的类型 219
10.2 期货开户流程 220
10.2.1 商品期货开户 220
10.2.2 股指期货开户 221
10.3 期货合约交易注意事项 222
10.4 期货交易战术 223
10.4.1 金字塔式加码 223
10.4.2 累进战术的应用 224
10.4.3 平均价战术不可乱用 225
10.4.4 反转战术的运用 226
10.4.5 做反转要慎重 226
10.4.6 把握输少赢多的机会 227
10.4.7 清淡的月份不要做 228
10.4.8 君子不立危墙之下 228
10.4.9 合约要及时换月 229
10.4.10 要把握抛空机会 230
10.4.11 不要主观设想顶和底 230
10.4.12 规避赚钱变亏钱 231
10.4.13 不要点太多火头 232
10.5 善于利用信息 232
10.5.1 要有灵敏的嗅觉 232
10.5.2 应做就去做 233
10.5.3 慎重考虑新闻反应 233
10.5.4 善用消息决策，
获取利润 234
10.6 止损是期货交易的生存法则 234
第11章外汇--以钱生钱 237
11.1 初识外汇 238
11.1.1 什么是外汇和
外汇交易 238
11.1.2 外汇的特点 239
11.2 外汇交易的价格--汇率 240
11.2.1 汇率的标价方法 240
11.2.2 汇率的标价原则 241
11.2.3 汇率的类型 242
11.3 正确把握盈利机会 243
11.3.1 抓住良机并果断决策 243
11.3.2 善待新闻信息 243
11.3.3 适时建仓和斩仓获利 244
11.3.4 金字塔式建仓 244
11.3.5 巧用平均价技巧 245
11.3.6 平仓技巧 246
11.4 养成良好的交易心态 246
11.4.1 外汇投资不是赌博 247
11.4.2 不要盲目追求整数点 247
11.4.3 汇市没有常胜将军 248
11.4.4 赔钱加仓要不得 248
11.4.5 贪婪和恐惧是拦路虎 248
11.4.6 盲目跟风就会
损失惨重 249
11.4.7 切勿亏生侥幸心 250
11.5 利用网上银行模拟炒外汇 251
11.5.1 模拟炒汇的会员注册与
登录 251
11.5.2 查看模拟炒汇的
相关信息 255
11.5.3 模拟炒汇的图形分析 259
11.5.4 外汇行情信息及交易 264
11.5.5 外汇交易明细查询 272
第12章信托-- 托付他人帮
我们管钱 277
12.1 初识信托 278
12.1.1 什么是信托 278
12.1.2 信托的类型 278
12.1.3 信托的基本特征 278
12.2 信托的门槛为什么是
100万元 279
12.3 购买信托产品的流程 280
12.4 信托合同要这样看 281
12.4.1 信托产品的预期收益 281
12.4.2 信托产品的投资期限 281
12.4.3 信托产品的安全性 282
12.5 如何签订信托合同 282
12.6 选择信托产品的技巧 283
12.7 买信托不可不知的五个重点 284
12.7.1 买信托不能只看合同 285
12.7.2 信托经理到底有多
不靠谱 285
12.7.3 信托产品的收益率不是
你的收益率 286
12.7.4 不只是长期资金才
适合买信托 287
12.7.5 信托产品和信托公司的
关系 287
12.8 信托投资的六大误区 288
12.9 购买信托产品的风险 289
第13章互联网宝宝 --流行的
理财 293
13.1 初识余额宝 294
13.1.1 什么是余额宝 294
13.1.2 余额宝的特点 294
13.1.3 余额宝的社会影响 295
13.2 余额宝的操作方法与技巧 296
13.2.1 注册支付宝账号 296
13.2.2 登录支付宝并查看
余额宝信息 301
13.2.3 余额宝的转入与转出 306
13.3 余额宝的风险 309
13.4 活期宝 310
13.4.1 活期宝的特点 310
13.4.2 活期宝的交易注意事项 310
13.5 零钱宝 312
第14章 P2P网贷--家庭理财
高收益首选 315
14.1 初识P2P网贷 316
14.1.1 什么是P2P网贷 316
14.1.2 P2P网贷的产生背景 316
14.1.3 P2P网贷的积极作用 316
14.1.4 P2P网贷的常见术语 317
14.2 P2P网贷的定位：补充传统
银行 318
14.3 P2P网贷的五大模式 318
14.3.1 P2P模式 319
14.3.2 P2N模式 320
14.3.3 P2B模式 320
14.3.4 P2C模式 320
14.3.5 P2G模式 321
14.4 P2P网贷的运作流程 321
14.5 P2P网贷的风险 322
14.5.1 经营不善 322
14.5.2 交易机制设计不合理 322
14.5.3 平台漏洞 323
14.6 P2P网贷平台那些骗人的手段 323
14.6.1 平台老板跑路 324
14.6.2 投资者入股 324
14.6.3 债转股 324
14.6.4 打折回购待收 325
14.6.5 实物抵债 325
14.7 投资者如何防范P2P网贷的
骗局 325
14.7.1 勿图省事贪便利 326
14.7.2 当面申请 326
14.7.3 勿轻信"贷前费用" 326
14.8 P2P网贷的发展趋势 326
14.8.1 定位：明确P2P平台的
中介性质 327
14.8.2 监管：划范围、定门槛、
资金存管 327
14.8.3 趋势：行业进入洗牌期，马太效应显著 328
第15章互联网理财故事秀 331
15.1 毕业不久的白领如何理财 332
15.2 中层干部如何规划理财 333
15.3 结婚在即的准女婿如何理财 335
15.4 二胎家庭如何理财 336
15.5 出国留学家庭如何理财 338
15.6 科技人才如何理财 339
15.7 城市小白领如何理财 340
15.8 老年漂如何理财 342
15.9 单身奶茶小妹如何理财 343

內容試閱：

第2章储蓄--理财必备工具

一个具备良好储蓄习惯的人，即便他现在是一个穷人，在不远的将来他也会变成一位富翁；即便是一位千万富翁，如果他不懂得储蓄，在不远的将来他也会身无分文。任何财富的积累都是从储蓄开始，一步步走向财富的"象牙塔"。本章先讲解储蓄的原则、基本形式、特征、作用，然后讲解整存整取、大额存单、存本取息、零存整取、教育储蓄、通知存款的方法和技巧，最后讲解最划算的存钱秘籍、银行储蓄的技巧。

2.1 储蓄的原则
储蓄的原则是"存款自愿、取款自由、存款有息、为投资者保密"。

居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样，居民可根据需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款，并要支付相应利息。
投资者的户名、账号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询投资者的存款，储蓄机构必须为投资者保密。
2.2 储蓄的基本形式
储蓄的基本形式包括4种，即活期储蓄、定期储蓄、华侨人民币储蓄和外汇储蓄，如图2.1所示。

图2.1 储蓄的基本形式
2.2.1 活期储蓄

活期储蓄是指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行最基本、最常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄的起存金额不得低于20元或100元人民币的等值外币各银行不尽相同，多存不限。
开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金以及商业运营周转资金的存储。

2.2.2 定期储蓄
定期储蓄是指事先约定存入时间，存入后，期满方可提取本息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。
定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。中国的定期储蓄有6种，分别是整存整取、大额存单、存本取息、零存整取、教育储蓄和通知存款，如图2.2所示。

图2.2 定期储蓄
2.2.3 华侨人民币储蓄

华侨人民币储蓄是专为华侨和港澳同胞提供的一种储蓄。华侨和港澳同胞把从国外和港澳地区汇入或携入的外币、黄金、白银卖给中国银行，用所得的人民币参加这种储蓄，利率优惠。存储时凭外汇兑换证明或侨汇证明书办理开户手续。存款到期只能支取人民币。
2.2.4 外汇储蓄

根据《中华人民共和国外汇管理条例》《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》等相关法规，境内个人和境外个人，持本人有效身份证件，圴可在中国银行办理外币储蓄存款业务，如表2.1所示。
表2.1 办理外币储蓄存款业务的条件与开户金额
服务对象
有效身份证件
开户起存金额
境内个人
持有中华人民共和国居民身份证件、临时身份证件、户口簿、军人身份证件、武装警察身份证件的中国公民
活期存款、定期存款100元人民币的等值外币
境外个人
持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民包括无国籍人士以及港澳台同胞
活期存款、定期存款100元人民币的等值外币

中国银行外币储蓄存款的币种包括美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。中国银行提供的个人外汇存款分为活期存款、定期存款、通知存款，以及其他经监管机关批准的存款。定期存款按期限分为1个月、3个月、6个月、1年、2年、15个月、18个月7个档次。
以上存款分为现汇账户和现钞账户。存款人可以选择普通活期存折、活期一本通、定期一本通、定期存单等多种存款方式。
2.3 储蓄的特征
储蓄的特征有三项，分别是储蓄行为的自主性、储蓄对象的暂时闲置性和积累性、储蓄价值的保值性和收益性，如图2.3所示。

图2.3 储蓄的特征
2.3.1 储蓄行为的自主性
储蓄行为的自主性主要有以下两个方面。
1 储蓄对象是私有的，就是储蓄者所要储蓄的货币资金的所有权归投资者所有，投资者自己有权支配，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要前提。
2
投资者进行储蓄是自我需要的结果。储蓄的根本目的是为了自己将来的某种需要，这种储蓄的自主性反映了自我服务的需求，不论是保值或增值的储蓄都是对投资者有利的，因而货币所有者愿意从事储蓄活动。
2.3.2 储蓄对象的暂时闲置性和积累性
储蓄动机产生于个人取得收入以后扣除消费部分的结余，这部分结余构成了个人能进行储蓄的物质前提。同时，储蓄的目的是为了未来消费，这也说明了储蓄对象的闲置具有暂时性。

储蓄的积累性是指投资者在货币资金上量的积累。它的含义可以从两个方面来理解：其一，储蓄行为对投资者个人具有积累财富的作用；其二，从货币资金代表社会财富的角度考察，货币储蓄过程也是社会财富的积累过程。
2.3.3 储蓄价值的保值性和收益性
储蓄是一种信用行为，信用具有还本付息的特征。储蓄的还本付息特征使它具有明显的保值性和收益性。投资者将货币资金存入银行等储蓄机构，首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用。如果连本金都保不住，投资者是不会参加储蓄的。

因此，储蓄的保值性是投资者进行储蓄的最低要求，也是储蓄的基本特征；其次，投资者将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是信用行为的基本要求。储蓄利率的高低，直接影响储蓄的收益水平。
2.4 储蓄的作用
储蓄的作用主要表现在以下三个方面。
1
作为一项信贷资金来源。通过聚少成多、变消费为积累，用来增加生产建设资金，在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整，使社会再生产过程加速和规模扩大。
2 作为货币的信用回笼手段，可以推迟部分购买力的实现，有利于调节货币流通。
3 能够引导消费，有利于居民有计划地安排生活。

2.5 整存整取的方法和技巧

整存整取是指开户时约定存期，一次性存入，届时一次性支取本息的一种个人存款方式。人民币50元起存，外汇的起存金额为等值于人民币100元的外汇。
2.5.1 整存整取的期限及提取条件
人民币存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年6个档次；外币存期分为1个月、3个月、6个月、1年、5年5个档次。

支取或提前支取整存整取的存款一般限一次必须提供个人身份证件；代取人要提供存款人身份证件和本人身份证件。通过网上银行可以直接提取全部或者部分存款，余下部分还是按原定期计算利息，提前取出的部分存款按活期计算利息。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款本息可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿到期办理约定转存。
2.5.2 整存整取的注意事项

整存整取的存款开户手续与活期相同，投资者可以在网上银行办理，也可用活期存折在银行网点办理，办理完毕后，银行赋予投资者的有效取款凭证是存单或是折子。
投资者在多数银行只能进行一次部分提前支取邮政储蓄最多可办理5次。

2.5.3 利用网上银行操作整存整取的方法与技巧
下面具体讲解如何利用网上银行操作整存整取。
1 在浏览器的地址栏中输入http:www.icbc.com.cn，然后按Enter键进入中国工商银行首页。
2 在中国工商银行首页，单击"个人网上银行"按钮，进入网上银行登录页面，如图2.4所示。

图2.4 网上银行登录页面
3 正确输入登录名卡号、手机号或用户名、登录密码、验证码，然后就可以选择"标准版"或"简约版"。在这里选择"标准版"，再单击"登录"按钮，就可以成功登录工商银行的网上银行。
4
单击"定期存款"标签，可以看到整存整取不同产品的名称、币种、存期、挂牌利率、起存金额、操作等信息，如图2.5所示。

图2.5 整存整取的信息
5 根据存期、挂牌利率、起存金额，投资者可以选择适合自己的整存整取类型。假如在这里选择"个人人民币1年期整存整取存款"，然后单击"操作"项对应的"详情"链接，则可以了解人民币1年期整存整取存款的信息，如图2.6所示。

图2.6 人民币1年期整存整取存款的信息
6 如果人民币1年期整存整取存款的信息不适合自己，可以单击"返回"按钮，继续选择。如果人民币1年期整存整取存款的信息适合自己，可以单击"存入"按钮。
7
输入自己要存入的金额后，就会在后面看到1年到期后的可取金额。如果这里存入1000元，到期后为1020元，即1000 10002%=1000 20=1020元，如图2.7所示。

图2.7 人民币1年期整存整取存款存入页面
8 还可以设置约转存期，即整存整取到期后，是否继续整存整取。如果选择"不约转"，到期后，就直接转为活期存款。
9 如果设置约转存期，单击其对应的下拉按钮，可以选择约转存期，即3个月、6个月、1年等，如图2.8所示。

图2.8 设置约转存期
10 选择约转，到期时存款将自动转存。签订工银信使"业务处理提醒"，将在存款转存时短信通知。
11 设置好后，单击"提交"按钮，就可以看到存入定期存款信息，如图2.9所示。

图2.9 存入定期存款信息
12 单击"确定"按钮，就可以成功存入定期存款，如图2.10所示。

图2.10 成功存入定期存款
13 最后单击"完成"按钮即可。
14 单击左侧导航栏中的"我的定期存款"，就可以看到刚刚存入的定期存款，如图2.11所示。

图2.11 存入的定期存款信息
需要注意的是，这里的利率不是2%，而是2.1%，这是什么原因呢？
这是因为我国正在进行利率市场化。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定的，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

2013年7月20日起全面放开了金融机构贷款利率管制。自2015年5月11日起金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。
自2015年8月26日起，放开1年期以上不含1年期定期存款的利率浮动上限，标志着我国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。
如果急需用钱，需要把没有到期的定期存款取出来，也是可以的，但利息是按当时的活期利率来计算，具体操作方法如下。
1
在"我的定期存款"页面，单击"更多"链接，这样"更多"链接就变成了"支取"链接，如图2.12所示。

图2.12
"更多"变成了"支取"
2 单击"支取"链接，就会打开我的定期存款页面，在这里可以看到，如果提前支取，就会损失利息，如图2.13所示。

图2.13 支取页面

3 单击"提交"按钮，就可以提前支取了。
2.6 大额存单的方法和技巧
大额存单Certificates of
Deposit，CD，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。
我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率的基础上上浮40%，而定期存款一般上浮20%。大额存单如图2.14所示。

图2.14 大额存单
2.6.1 大额存单的历史和作用
大额存单最早产生于20世纪60年代的美国。由于美国政府对银行支付的存款利率规定了上限，并且上限往往低于市场利率水平，所以为了吸引客户，商业银行推出了转让大额存单。大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。购买存单的客户随时可以将存单在市场上出售变现。这样，客户能够以实际上的短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。

从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。从我国的情况看，近年来随着利率市场化改革的加快推进，除存款外的利率管制已全面放开。存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍，金融机构自主定价能力显著提升，分层有序、差异化竞争的存款定价格局基本形成。同时，同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。

当前，推出大额存单的条件和时机已经成熟。大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。
2.6.2 大额存单的优势
大额存单相比普通理财产品具有以下四大优势。
1 大额存单发行利率以市场化方式确定，收益优势明显。
2 大额存单算作一般性存款，纳入存款保险的保障范围，风险更小。
3 大额存单可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。
4 大额存单可转让、提前支取或赎回，这是理财产品无法比拟的优势。

未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。长远来看，大额存单也会成为个人重要的理财工具。
2.6.3 利用网上银行操作大额存单的方法与技巧
下面具体讲解利用网上银行操作大额存单的方法与技法。
1 成功登录工商银行网上银行后，单击"定期存款"标准，向下拖动滚动条，可以看到大额存单不同产品的名称、币种、存期、挂牌利率、起存金额、操作等信息，如图2.15所示。

图2.15 大额存单的信息
2
根据存期和挂牌利率，投资者可以选择适合自己的大额存单。假如在这里选择"2015年第3期6个月个人大额存单2015100306"，然后单击"操作"项对应的"详情"链接，可以了解2015年第3期6个月个人大额存单2015100306的信息，如图2.16所示。

图2.16
2015年第3期6个月个人大额存单2015100306的信息
3
如果2015年第3期6个月个人大额存单2015100306的信息不适合自己，可以单击"返回"按钮，继续选择。如果2015年第3期6个月个人大额存单2015100306
的信息适合自己，可以单击"存入"按钮，单击后的页面如图2.17所示。

图2.17
2015年第3期6个月个人大额存单2015100306存款页面
4 输入自己要存入的金额后，单击"提交"按钮即可。方法与整存整取一样，这里不再赘述。
2.7 存本取息的方法和技巧
存本取息是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的存款方式。存期分为1年、3年、5年3个档次。
在存入本金，与银行商定支取利息的期次后，就可按期支付利息。本金和利息在存期内可分开支取，与银行约定利息支取期次，实现分段支取利息。

支取利息的期次可与银行商定为1个月或几个月一次，银行按本金和定存期计算好分次应付利息，客户凭存折单分期支取利息，到期全部支取本金。如到取息日未支取利息，以后可随时支取。提前支取时，须按实际存期和活期存款利率重新计算利息，并将已分期支付给客户的利息收回。
提前支取计算公式：
　应付利息=本金存期天数活期年利率360
　应付投资者本息合计=本金按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额
已领取次数
下面具体讲解，如何利用网上银行操作存本取息。
1 成功登录工商银行网上银行后，单击"定期存款"标签，向下拖动滚动条，可以看到存本取息不同产品的名称、币种、存期、挂牌利率、起存金额、操作等信息，如图2.18所示。

图2.18 存本取息的信息
2
根据存期和挂牌利率，投资者可以选择适合自己的存本取息类型。假如在这里选择"个人人民币1年期存本取息"，然后单击"操作"项对应的"存入"链接，就可以进入存款页面，如图2.19所示。

图2.19 个人人民币1年期存本取息存款页面
3 输入要存入的金额，然后单击"提交"按钮即可。方法与整存整取一样，这里不再赘述。
2.8 零存整取的方法和技巧
零存整取是银行定期储蓄的一种基本类型，是指投资者在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的储蓄方式。
零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分1年、3年和5年。

零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行。零存整取的开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存，投资者提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。
2.8.1 零存整取的适用额度及类型
零存整取最低限额为5元，第二次开始存入金额只能以开户时存入的金额为固定存储金额，不能更改。
零存整取类的储蓄存款主要分为三类：个人零存整取定期储蓄存款、集体零存整取定期储蓄存款和教育储蓄。

集体零存整取定期储蓄存款是指由企业事业单位或群众团体集中代办，由员工自愿参加的一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的储蓄存款。起存金额为50元，存期为1年。

教育储蓄定期存款是针对在校四年级以上含四年级学生开办的零存整取式的定期存款，存款到期后可凭存执和学校提供的正在接受非义务教育的学生的身份证明一次支取本息。投资者凭"证明"可享受利率优惠，并免征储蓄利率所得税。存期分1年、3年和6年，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
2.8.2 零存整取的利息计算
零存整取利息的计算公式如下：
利息=月存金额累计月积数月利率。
其中，累计月积数=存入次数 12存入次数。
1年期的累计月积数为12 1212=78。
3年期的累计月积数为123 12123=666。
5年期的累计月积数为125 12125=1830。
投资者只需要记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。注意，实际存款利息与客户每月的存款日期提前或错后有关，应得利息只适用于每月存款日期不变的情况。
例如：2011年10月，开始月存850元，存3年，则到期后利息和本息分别是多少？3年期利率为3.3%
利息=8506663.3%12=1556.775元
本息=850123 1556.775=32 156.775元
2.8.3 零存整取的注意事项
零存整取的注意事项有5点，具体如下。
1 投资者凭有效身份证件办理开户，开户时需要与银行约定每月存储金额和存期。
2
零存整取可在次月任何一天存入，可以漏存如有漏存，应在次月补齐，但漏存次数累计不得超过2次，账户漏存2次含以上存入的金额按活期存款计息。之前存入部分可提前支取。
3 办理提前支取需要凭有效身份证件，但不办理部分提前支取。
4 每月要按开户时的金额进行续存，续存时不能增加开户金额。
5 投资者可以约定对零存整取账户进行自动供款，即在开立零存整取存款时，由投资者指定某一活期存款账户，自动按月从该活期账户扣划相应金额至零存整取账户；客户也可在存期内任意时间增加或取消约定，也可以修改指定的供款账户。
2.8.4 利用网上银行操作零存整取的方法与技巧
下面具体讲解如何利用网上银行操作零存整取。
1 成功登录工商银行网上银行后，单击"定期存款"标签，向下拖动滚动条，再单击"下一页"链接，就可以看到零存整取不同产品的名称、币种、存期、挂牌利率、起存金额、操作等信息，如图2.20所示。

图2.20 零存整取的信息
2
根据存期和挂牌利率，投资者可以选择适合自己的零存整取类型。假如在这里选择"个人人民币3年期零存整取"，然后单击"操作"项对应的"存入"链接，就可以进入存款页面，如图2.21所示。
3 输入自己要存入的金额后，单击"提交"按钮即可。方法与整存整取一样，这里不再赘述。

图2.21 个人人民币3年期零存整取的存款页面
2.9 教育储蓄的方法和技巧
教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育指九年义务教育之外的全日制高中中专、大专和大学本科、硕士和博士研究生积蓄资金，每月固定存额，到期支取本息的一种定期储蓄。
三个学习阶段可分别享受一次2 万元教育储蓄的免税优惠。最低起存金额为50 元，本金合计最高限额为2 万元。存期分为1年、3年、6年。
2.9.1 教育储蓄的背景
为加强和规范对教育储蓄免税的管理，税务总局和中国人民银行、教育部联合下发《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》，该办法从2005年10月1日起施行。

教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。教育储蓄采用实名制，办理开户时，储户要持本人学生户口簿或身份证，到银行以储户本人学生的姓名开立存款账户。

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