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| 編輯推薦： |
互联网金融大战拉开序幕，微金融异军突起；
从传统信贷、P2P再到普惠金融，独特、翔实的实战经验与管理方法；
助推小额信贷发展，加快金融模式创新，决胜互联网微金融！
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| 內容簡介： |
互联网微金融的大幕已经拉开，普惠金融的火种正迅速传遍中国。小额信贷作为一种向中低收入人群提供金融服务的模式，已经在世界范围内进行了广泛的实践，并获得了巨大的成功。
现如今，小额信贷已成为继P2P、网络小贷、电商平台等之后最受关注的金融热点之一。互联网微金融时代，小额信贷在赢利模式、技术创新、资金来源以及监管等方面呈现出新的特点和优势。宜信公司作为该领域的专家和领跑者，在《小额信贷》中详尽阐述了“小额信贷”这个改变人们获取信用能力与释放信用价值的概念，深入探讨了信贷员模式、大数据风险控制、小微企业能力建设等重要环节，是一本读者全面了解小额信贷管理的指南。
阅读本书，将让你全面了解小额信贷，帮助你提高小额信贷管理水平，精准掌握小额信贷技术和模式。同时，本书也将有助于改善小微企业融资环境，优化金融资源配置，提高微金融体系包容性，推动发展普惠金融。
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| 關於作者： |
宜信公司
宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在 133个城市（含香港）、48个村建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。公司创建于2006年，总部位于北京。
北京联办财经研究院
联办财经研究院（SRI）是一家民间独立的、综合性战略研究机构，由中国证券市场研究设计中心（联办）协同伙伴单位海航集团、宜信公司于2013年9月发起并组建。
其宗旨是遵循高质量、独立、客观、实事求是的研究精神，就当前经济、社会、民生以及相关的政治、法律、外交、军事、文化等诸领域突出的热点、难点、重点问题进行深入、缜密的综合研究，提出前瞻性、对策性并具有创新精神的实用性政策和咨询建议。借助媒体和其他社会资源，与社会各界分享研究成果，吸引社会关注，引导理性思考；从研究成果中选择可为政府决策所用的成果上报有关部门，并提供给有需求的企业，为复杂决策提供全局性研究支持，为问题解决导向提供相关性依据。
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| 目錄：
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第一章 小额信贷的起源与发展
小额信贷的概念 003
小额信贷的类型 006
国际小额信贷的发展历程
016
小额信贷的创新业务模式
021
国际小额信贷机构的典型案例
024
中国小额信贷的发展 031
小额信贷创新发展趋势
036
小额信贷发展的政策环境
039
第二章 小额信贷产品的设计与开发
小额信贷的双重目标
043
产品的特点 045
产品的基本要素 047
产品的生命周期 049
目标市场与客户特征
054
产品的定价 055
产品的额度 063
产品的期限和还款方式
065
第三章 小额信贷的风险管理
小额信贷的风险 075
小额信贷的风险管理
088
主要风险的防范与控制
104
第四章 小额信贷的贷款审批
小额信贷的客户群分析
137
贷款审批模式 143
集中审批模式审批流程
146
资料的搜集与识别 150
调查与核实 153
贷款额度和期限的确定
163
审核技术的展望 166
第五章 小额信贷的风险监控与催收
小额信贷风险的监控 177
小额信贷风险监控管理
179
小额信贷不良贷款催收
186
小额信贷的客户保护
201
第六章 小额信贷的现代决策技术
信用评分技术与小额信贷
213
决策引擎与信贷审批 234
开发小额信贷催收系统
241
第七章 小额信贷的信用风险政策
小额信贷的信用风险政策
263
数据分析与信用政策执行
278
信用政策的调整 292
数据分析体系 302
第八章 小额信贷信息系统建设
信息系统建设概述 325
系统建设历程 328
信息安全防护 336
信息系统建设必备功能
342
信息建设展望 349
第九章 小额信贷企业的组织管理
人力资源管理概述 357
员工招聘与技能培训
362
员工职业发展与绩效管理
372
小额信贷企业的文化和组织结构
386
后记 401
参考文献 403
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| 內容試閱：
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催收系统的发展
催收系统是应人们在催收过程中记录催收过程、结果并且对逾期原因进行分析的需要而逐渐发展起来的。随着金融行业的发展，各种信用产品用户数量的增加以及坏账数量的随之上升——尤其是金融危机带来的逾期客户量的急剧上升，催收系统已成为进行风险控制必不可少的系统。如台湾的“双卡风暴”，不仅促使催收行业在台湾成熟发展，也使催收软件快速发展起来。
约20年前，催收人员在进行催收时还没有催收系统，也没有计算机等设施，只能凭纸笔来记录一个个违约客户，在打电话时将内容记录在纸上并在需要时查阅，既耗时耗力，又很难从记录中找出自己需要的内容。
当电脑普及，尤其是办公系统Office软件出现后，人们开始用Excel电子表格来记录客户资料及简短的沟通过程。根据表格的设计也可以进行简单的统计及分类，一些设计好的Excel表格在催收人员及逾期客户数量相对少的情况下也能满足催收的基本需求，目前还有一些小的银行分支机构或催收律所采用Excel表格记录催收。但Excel表格的局限性是它展现客户的维度有限，记录数量、资源共享的程度也很有限，在客户数据量较大、催收人员较多的情况下，效率比较低。
在用表格管理无法满足集中催收大客户量的情况下，基于表格的一些功能，开始出现了一代催收系统。此类催收系统可以说是一个强化的Excel表格，能让催收人员方便使用客户的资料和催收过程，并且在进行案件转移时，所有资料都能让接手的催收人员看到，从而提高了催收的效率及效果。目前大部分催收公司和部分银行的催收系统所使用的都属于一代催收系统，个别公司在此基础上还有一定的改进。
随着技术的进步，催收所能使用的资源越来越多，而违约客户总量的持续增加也让金融机构或催收公司对客户集中催收成为行业方向，这就对催收系统提出了新的要求——催收系统不仅要有记录、统计的功能，也要利用各种资源对不同类型的客户采取有针对性的催收策略，并且可对违约客户做出各种维度的分析，预测坏账产生的风险。在这种需求下产生的二代催收系统，一方面可以集成外部系统（如短信系统、邮件系统、信函系统、呼叫中心、自动外呼系统等），并利用外部资源极大程度提高催收效率；另一方面还可以根据客户特征及其风险程度将客户进行分类，并分配给对应的催收团队或人员进行催收，在数据分析方面也可以提供不同维度的数据，由催收系统或集成的数据仓库进行分析，对催收的效果和回收可能性做出预判。目前，一些国外银行和专业催收公司正在使用此类二代催收系统。
在短短的20年内，催收系统经历了从无到有、从表格到系统、从简单记录到多功能集成的发展过程。相信随着科技的进步和对信息资源的有效利用，催收系统还将进一步发展。但无论怎么发展，它总是要使催收人员工作起来更方便、效率更高，从而以更低的成本将坏账损失控制在合理的范围内。
催收系统在行业中的应用
目前，催收系统已在行业中被广泛应用，但每个银行或催收公司根据自身情况，应用催收系统的方式都不一样。总体来说，银行等金融行业和催收公司在应用催收系统时，所关注的重点和方式就不相同。
大部分银行由于自身有比较完备的各种IT系统（如呼叫中心、数据仓库、短信信函系统等），催收系统便可与这些系统进行集成。而催收系统与银行核心系统进行数据连接，一方面可以利用外部资源，使功能更加强大，本身也做到了瘦身，从而能更关注如何运用资源、配合策略，使催收过程更加流畅和高效。银行总部的催收中心，尤其是信用卡催收中心，基本都拥有如上所述的专业化的催收系统。但一些银行对违约客户并未进行集中催收，而是让分行、支行甚至是营业部人员进行催收。这些分支机构中的专业催收人员一般很少，有的只有总行催收系统的接口，有的则没有专业的催收系统，在进行催收时往往用表格来进行记录。而催收公司由于自身条件所限，除录音系统外，很少会有其他外部IT系统来给催收系统做集成，所有财务信息、催收过程的记录、统计等功能都是在一个大而全的系统中，此类催收系统介于一代及二代之间，一般是请专业软件公司根据自身业务特点定制开发的。其最大的好处是软件设计及页面设置更加贴近催收公司管理人员及催收人员的作业习惯，同时成本相对较低；缺点是可扩展性差，由于所有功能必须设计在催收系统自身中，完成的催收系统便是面面俱到的，在需要改写个别程序时必须修改催收系统程序，而如想运用一些外部的资源，也必须修改催收系统。
催收系统的适用性
由上可知，目前使用的催收系统主要分为一代催收系统和二代催收系统，或介于两者之间的、具有某些二代系统特征的改良型一代催收系统，但并不是说所有金融机构和催收公司都须使用最先进的二代催收系统。根据不同的情况，公司需评估催收系统的成本和效率提升之间的关系，如在客户量和催收人员数量都很少的情况下，使用专业的催收系统是不经济的，如一些银行小营业部的违约客户只有几户，那么在这种情况下，使用Excel表格就能满足所需。对系统使用者来说，只有最适合的才是最好的。
不同的产品、不同的催收单位，所适用的催收系统均有所不同。从产品角度来说，信用卡透支和消费类小额贷款均属于信用类贷款，无须抵押，与抵押类的房贷、车贷当然在产品特性及催收方式上均有所不同，那么在催收系统中对这些产品违约客户的催收则需要区别对待。
大部分银行信用类和抵押类产品都是分开进行管理的，催收系统也是分离的，即使是在一个催收系统中实现归户催收，各类产品的催收界面也都各不相同，只是在客户数据上进行统一管理。
信用卡及小额信贷类产品由于涉及金额低、客户总量大，违约客户量也很大，产品很成熟，客户特征也相对简单，从规模效应来上说，适合进行专业化的集中催收，催收系统可采用二代催收系统，跟银行核心系统及其他IT系统进行对接，利用集成的各种资源为催收系统提供强大的功能，最大限度提高催收工作效率。如采用自动外呼系统，通过事先设定的电话拨打规则，将违约客户的电话拨通后送到相应的催收人员座席上，节约催收人员拨打电话的时间。
车贷、房贷等抵押类产品，由于有抵押物的存在，在客户违约后不仅需要进行电话沟通，还需要进行资产的评估处置，甚至还需进行诉讼等工作。一般在违约金额大、客户数量少、案子情况比较复杂的情况下更加注重的是效果而非效率，不需要一味追求高效的系统，如一个支行只有几百个违约客户，即使银行本身为其他业务配置了呼叫中心及自动外呼系统，催收系统也无须与之对接，因为在客户数量少的情况下既提高不了效率，也提升不了催收效果。
从催收单位性质来说，不同的催收单位所适用的催收系统也不相同，银行内部的催收中心和专业的催收公司即使催收的产品相同，如都是信用卡，但催收系统也是不完全相同的。如上所述，银行可以利用其他外部的IT系统为催收系统提供支持，而催收公司在没有其他外部IT系统的情况下，只能将一些功能固化在系统中，或舍弃掉一些功能，这也是为什么现在绝大部分的催收公司所使用的系统最多也只是改良版的一代催收系统。同时，银行的催收系统可以跟核心系统相连接，实时接收客户违约及还款信息，同时也反馈违约客户的相关数据，而外包催收公司是无法做到这一点的。另外，银行等金融机构和外包催收公司的催收部门的功能不尽相同，内部催收中心除回收账款以外，还有风险控制的功能，对违约客户分析有要求，希望通过分析违约数据来调整前端政策，因此在催收系统设计上，也对数据化管理提出了各种维度的要求，而外包催收公司的最大目标是在成本可以控制的情况下尽量提高回收率，所以在系统设计上更侧重于催收人员操作细节。
催收系统在小额信贷中的应用
催收系统必备的要点
作为一个好的催收系统，需要具备以下功能或特征：
（1）信息安全。在任何一个金融机构或催收公司，信息安全总是放在第一位的，催收系统不仅涉及客户的账务信息，还包括了客户的个人信息及联系人的相关信息，数据非常敏感，一旦泄露，可能会带来巨大的负面影响和损失。在保护数据安全方面，从系统本身及软硬件环境可以通过权限分级设置、内外网物理断开、屏蔽U口、屏蔽截屏功能和复制粘贴功能等方式来保护数据安全。人员管理方面则可能通过签订保密协议并进行常态化的信息安全培训、自检与抽检等手段来进行管理。
（2）信息全面准确。催收人员在进行催收时，必须对客户及过往还款记录等有一个全面了解，才能有针对性地跟进不同的违约客户。催收系统需要包括的信息有：基本信息（客户的基本资料）、账务信息（客户的贷款和违约信息）、联系信息（包括客户本人和联系人的地址电话等）、违约历史及催收历史。
催收员通过以上信息了解到客户的基本特征、贷款额度、违约金额、联系方式、违约沟通记录等，就可以针对客户的特点进行跟踪。催收系统的数据要保证及时更新，例如违约金额每天都在改变，必须保证催收人员能了解到正确的金额；联系信息如果有改变，还可以在系统中进行修改或标注。
（3）稳定性。对于一个系统来说，稳定性也是必需的，否则再好的功能都不能正常使用。催收系统的稳定体现在两方面，一方面是要保证在客户数量及催收员数量同时增加的情况下，催收系统能保持平稳，不会出现系统过慢或崩溃的情况，这就对系统本身的平衡及稳定，以及相关软硬件的配置提出了要求。另一方面，须有备份及应急反应机制，每天进行数据的备份，一旦出现问题，系统可以即时还原。
（4）使用方便。催收工作是一项需要人员介入的工作，系统能做到的是提高效率，但它并不能取代催收人员的沟通及工作，所以催收系统在设计时要充分考虑催收人员的催收步骤及使用习惯，所设计的界面要让催收人员在第一眼看到其所需要的信息，操作时尽量简便，同时还可以针对后期数据分析，提供一些标准化选项，如违约原因等，让催收人员进行点选。
（5）提升效率。催收系统最大的作用是提升催收效率，而催收效率的提升不仅仅是在催收页面的设计上让催收员使用方便，还要结合催收策略，利用各种资源，包括上文所述的呼叫中心等功能，节约催收人员的时间，同时还可使用决策引擎的功能，根据预设的逻辑，对客户自动进行分类，将不同特征的客户分配给不同能力的催收员，从而大幅提升催收效率。
（6）统计分析。统计分析功能在一般的催收系统中都有，不同的催收单位因其目标不同，统计的维度也有所不同。无论一代或二代，甚至是Excel表格都可以进行统计分析，一般都能统计催收人员回款金额、回收率、转移率等。在数据统计上，二代催收系统占有很大优势，不仅在系统中可以通过设定一些字段、参数等进行统计，与数据仓库进行集成后，还可由数据仓库抽取数据，进行多个维度的分析，分析结果可以用来指导催收策略的调整，并反馈前端违约高风险客户特征等。
随着产品和催收机构的不同，每个催收系统各有其特点，但万变不离其宗。以上几点是每一个催收系统具备的，在此基础上根据业务要求在上述某些方面会有所加强，也可能会有其他额外的功能。如金融机构一般会加强统计分析功能，而催收公司会加强系统使用方便及效率提升等。
从小额信贷的特点出发选择催收系统
小额信贷属于信用类贷款，这也就意味着它与抵押类贷款是不同的，但同时小额信贷与银行信用卡也不相同，它具有如下特点：
（1）无抵押。无抵押意味着小额信贷的风险相对于抵押类风险偏高，在发放贷款时客户提供的房产资料等，仅限于了解客户曾经的购买和偿还能力，从而在贷款额度上可以有所参考，但房产等无须用于担保，客户的违约成本相对较低。
（2）贷款金额比信用卡高，比房贷、车贷等低。小额信贷的贷款额度一般从一两万到几十万元，大部分都在10万元以下，这比信用卡的透支额度高，而比抵押类贷款根据抵押物价值而定的贷款客户低。催收行业的从业人员都知道，额度越高，违约后回收的难度也就越大，而信用类贷款风险又高于抵押类贷款，所以小额信贷的风险是高于信用卡及抵押类贷款的。
（3）综合费率相对偏高。从国内外同业数据来看，小额信贷的综合费率一般高于其他贷款，一般为2~3倍，这是由于小额信贷的客户群体风险高于信用卡和抵押类贷款而产生的风险定价，但同时综合费用率高也使得部分客户在经济遇到困难时所需付出的贷款成本更高，偿还能力不足引发违约。
（4）适用于小额信贷的催收系统。一般来讲，小额信贷违约率会高于信用卡和抵押类贷款，同时催收难度也较高。银行或金融公司在发放小额贷款时，一方面会提高费率以覆盖坏账成本，另一方面会加强贷前审核及贷后催收工作。因此，在小额信贷行业，一个好的催收系统所起到的作用是巨大的。
小额信贷风险偏高，客户量及随之而来的违约客户数量增长迅速，催收难度大，催收人员在进行催收时，需要多方核对资料，寻找各种施压点，催收系统则需全面展示客户信息，运用各种技术手段，一方面改进催收效果，另一方面对客户违约原因、风险特征等进行分析。
从违约客户量级及数据分析需求来看，如果条件具备，建议小额信贷采用二代催收系统，在低账龄阶段，可以运用短信、呼叫中心等外部资源，对违约客户进行提醒式催收，提高催收效率。而在中高账龄段，由于催收难度大于信用卡，催收也更偏向于谈判施压方式，此时策略性的案件分配及违约客户分析能帮助改进催收效果，甚至还可利用决策引擎对违约客户进行催收行为评分，预估催收成功率。
当然，在客户数量级，尤其是低账龄案件数量未达到一定量的情况下，不建议使用自动外呼系统。
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