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| 編輯推薦： |
《小额贷款操作实例（微型金融方法与案例）／21世纪经济报道文丛》编著者沈颢。
2011年，21世纪社会创新研究中心以“小额信贷”等为主题主办了一系列沙龙，联合海航集团开办了社会创新创投竞赛，并携手美国“金融无国界”组织赴加州成功举办中美新公益慈善峰会。与此同时，21世纪社会创新研究中心开始构思一本书，一本可以对各国微型金融的实践进行总结和分析、沉淀下来对业界和学界都有参考价值的书。最终，这本书被命名为《小钱大用——微型金融方法与案例》，海内外记者合力进行了多方采访和调查，国内著名专家学者对案例进行了点评。
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| 內容簡介： |
《小额贷款操作实例（微型金融方法与案例）／ 21世纪经济报道文丛》编著者沈颢。
《小额贷款操作实例（微型金融方法与案例）／
21世纪经济报道文丛》内容提要：微型金融兼具社会 价值与经济价值。就社会价值而言，它惠及了传统金 融没有
覆盖的人群；就经济价值而言，微型金融的“精耕细 作”、节约成本、提高效率从 而获得利润的模式是金融竞争激烈后的必然走向。
《21世纪经济报道》一直关注微型金融，以及其 所在的社会创新领域。《小额
贷款操作实例——微型金融方法与案例》，即是21世 纪社会创新研究中心约请海内 外记耆与专家学者合力写成。本书以众多生动的案例
，在故事性的叙述中，解读其 模式创新，并配以业界或学界人士的案例点评，探讨 金融领域“以商业方法解决社
会问题”的点滴经验。从这些案例中可以看到，从印 度的小额保险到菲律宾的手机 银行，从巴西的邮储银行到中国的小额贷款平台，微
型金融服务不断推陈出新；与 此同时，花旗银行、印度工业信贷投资银行等传统金 融机构纷纷加入，Temenos、
Credief等技术平台让微型金融借助现代化管理手段 使服务模式不断精细化。案例之 外，本书还汇集多方观点，为案例中所涉及的模式刨
新以及现实问题，提供解读。
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| 目錄：
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“小贷”不小
A 对话
对话美国ImpactCommunityCapitalLLc总裁DanielSheehy
微型金融的“成人版”：大型机构投资者参与微型金融投资的美国经验
对话著名经济学家茅于轼
小额贷款之未来系于中国对金融业看法之改变
对话中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山
中国小额信贷二十年：从“官办”走向“民间可持续”
B 探索
社会企业领域的银行业：微型金融的商业化
是否颇具规模、是否健康、是否可持续?
中国小额信贷：比数字找差距
小额信贷亟需创新的十个理由
小额信贷公益之辩：寻找社会创新光谱上的平衡点
C 主题演讲
中国科学院农业政策研究中心主任黄季焜：农村小额信贷的作用与社会影响——以扶贫基金会为例
D 圆桌对话
关于中国小额信贷若干问题的讨论
案例
A 小额信贷，管理模式及其争议
【案例1】影响政策的微型金融创新：变“输血”为“造血”的IDAS
【案例2】安菩国际：掘金“金字塔底部”
【案例3】Kiva：让贷款真实可见
【案例4】宜信：“众人拾柴”为小贷机构输血
【案例5】“齐放”的中国式网贷试验
【案例6】MyBnk：用微额贷款培养创业精神
【案例7】中和农信：一家小额信贷机构的“复制密码”
B 小额保险的机制刨新
【案例8】降水量：最简洁的小额保险合约
【案例9】安贷宝：农村小额保险的一匹黑马
C 传统金融机构在微型金融领域的探索
【案例1O】BancoPoStal：巴西邮储银行的商业基因
【案例11】邮储银行：迈向市场取道小额贷款
【案例12】花旗银行：微型金融投资的本土化探索
【案例13】ICICI银行：对介入微型金融的传统模式进行革新
D 其他行业在微世金融领域的探索
【案例14】GCash：手机里的银行
【案例15】TemenoS：微型金融机构的云端“脑中枢”
E 微型金融次生服务
【案例16】Crediref：在信用共享中创造机会
后记
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| 內容試閱：
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答：批发式小额信贷是解决小额信贷机构融资难 的方式，国家层面的一
揽子计划是最完备的，但难度较大。我们提出过正规 的建议，财政部原则上 支持。在我们的建议下，财政部金融司准备用德国复
兴小额信贷公募基金 （KFW）做小额批发基金。另外，我们与农业银行的 合作正在洽谈中，提议
由小额信贷联盟组成管理团队，资金监管托管在农业 银行。最新进展是：财 政部建议，公益性小额信贷的批发资金由农行作为主
办方，小额信贷联盟作 为农行协办方。
事实上，从2002年开始，我们就一直在推动民间 资本进人小额信贷融
资渠道，2009年正式向财政部提出建议。批发式小额 信贷基金对农行来说是 一项全新的业务，小额信贷联盟愿意承担风险，在各
个机构的监管下，发起 这个业务，并全力支持任何想开展这个项目的机构。
问：目前在中国，小额信贷机构的吸储业务尚未 获得许可。这是否会构
成中国小额信贷发展的障碍？ 答：这个问题我们需要分开来看，大多数公益性 甚至商业性的小额信贷
机构，并不具备管理储蓄业务的能力，会造成储户利 益的损失。对于有5年 以上良好经营业绩，人员素质较高、受过专业培训，
再加上实践试点成功的 这类企业，倒是可以放开吸储业务。在全球范围来看 ，不吸储的小额信贷机
构是多数，吸储的是少数。以孟加拉为例，1000多家 机构中，也只有两到 三家开展了吸储业务。
机构自身的能力是决定能否吸储的首要因素。再 者，也并非不吸储就不
能解决融资问题。融资的方式有很多种，比方说借助 制度性的融资机制和渠 道，融资问题同样也是可以解决的，例如在印度，银
行家和妇女自助小组相 结合的形式，也能解决这个问题。在美国有8000家银 行，与此同时，在呆
种程度上相当于我们的小贷公司的只放贷不吸储的机 构，他们有20000多冢。
批发基金和小额信贷机构合作，做银行的准分行、代 理行或者“风险共担、
利益共享”的合作方都是司行的。吸储无疑是成本最 低的，但有多少小额信 贷机构有能力保障储户安全？他们能否承受用非抵押
担保的方式放出较大额 度的贷款也是疑问。中国在高速发展下，贷款额度在 逐步放宽。目前，对小
额信贷定义的国际主流观点是：人均单笔贷款等于或 者低于本国家或本地区 人均GDP2．5倍以下。这是自然之理，GDP上去了，小
额信贷额度自然也要 随之提高，因此吸储不要绝对化。
公益性的理念最值得借鉴 问：格莱珉银行2011年10月在四川省阿坝州正式 开展小额信贷业
务，外资小额信贷机构与地方的合作是否会为中国小 额信贷法规带来新 的挑战？ 答：此项目理念没有问题，也面临一系列挑战，
效果有待观察，如对中 国国情的认识、语言障碍等。加上业务开展的地区是 中国特别贫困的地区，
当地的农信社也处于绝对亏损的状况。阿坝地广人稀 ，项目能否实现规模效 应也是挑战。另外，当地用户对外来机构的认知和接
受也构成了极大的考验。
格莱珉银行曾与海南农信社做过合作试点，只发 放贷款给贫困妇女，并
将贷款额度限制在3000～5000元。合同期满时有效客 户仅有200户，发展 很慢。但是在合同期的三年里，海南农信社学习到了
他们的核心业务、技术 以及理念。合同到期后，当地的农信社也对操作有所 调整，贷款对象范围扩大，
贷款额度放宽。还组织了500名大学生集中培训。分 派到各个营业点，专门 运营5万以下的贷款业务，现在运行很成功。这个操
作的成功在于机制调整， 不同于孟加拉模式的自负盈亏，海南农信社获得了政 府的贴息。除了贴息这 方面这确实是本土化很成功的尝试。
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